刚刚工作，是不是觉得手里的钱一下子多了好多！在德国也要保持中华民族爱存钱的好传统哦，这篇文章帮大家整理了职场新人应该了解的基本理财方法，快看看有哪些是你还不知道的！

不过，在理财之前，你应该先回答3个问题

1. 理财的目的？

   • 积累更多资产，用于购置房屋或者环游世界
   • 为退休生活做保障
   • 攒一笔短期应急的钱
   • 灾难准备金

2. 有多少钱可以用于理财？

   • 确定你想要或者可以留出多少收入用于理财。这个范围的确定和你的理财目标相关，比如最初可以用10%来尝试。

3. 必要的银行账户

   • Girokonto，现金账户，用于日常支出的银行账户，一般无利息或利息极低
   • Spar/Tagesgeldkonto，存款账户/活期存款账户，有利息，用于长期或暂时保管现金
   • Aktiendepot，股票账户，如果股票是你投资计划的一部分

存款账户

两种可以考虑用于理财的存款账户：

1. 活期存款账户(Tagesgeldkonto)

   短到中期投资

   由于当前的超低利率，活期存款账户只适合需要灵活存取的情况

2. 定期存款账户(Festgeldkonto)

   中到长期投资

   定期存款的期限最短1个月，最多10年，是一种不灵活且利润低的投资

我在网上比较之后，发现目前德国境内Tagesgeldkonto利率在0.05%-0.1%左右。

除了考虑赚微薄的利息开户外，更重要的是换一家没有管理费的Girokonto，能够实打实的节省每年几十欧。

股票账户(Aktiendepot)

中到长期投资

除了购买某个公司的股票外，也可以考虑同时投资多个公司的股票以降低风险，比如每月定期投资基金，或指数基金ETF。VL的钱也可以用于投资基金（详见下文VL）。

股票是一种灵活且可以盈利的投资方式，但是你必须要了解投资股票的风险。

投资型人寿保险(Kapitalgebundene Lebensversicherung)

中到长期投资

投资型人寿保险是保险和投资的结合，具有税收优势，合同结束时只需要对一半的盈利上税。人寿保险只会在合同到期或被保险人去世时支付，如果有紧急情况需要用到这笔钱，将不得不承受一定的损失。

建房储蓄(Bausparen)

中到长期投资

建房储蓄合同是一种现在存钱，未来买房/建房的储蓄方式。

分为两个阶段，储蓄阶段和贷款阶段。举个例子，计划为未来买房准备10万欧元，和银行签订Bauspar合同，每月向账户里存钱，存款达到5万欧元后，从银行拿到10万欧元：自己存的5万和一笔按照签订合同时的低利率5万欧元的贷款。

一般购房需要还款15年，甚至20年以上，通过Bauspar可以为未来锁定一个优惠利率，这个优惠利率比和银行签订15年或20年的贷款合同的利率要低得多。

VL(Vermögenwirksame Leistungen)

长期投资

许多德国公司会为雇员提供VL储蓄计划：公司每月为你提供最多40欧元的现金，你有多种选择来使用这笔钱：每月定投基金、存到Bauspar账户中、还房屋贷款、或者简单的存到你的银行账户中。

如果你还不知道VL，和公司里有经验的同事或HR打听一下，不要浪费这笔钱，公司白给的，一年累积下来也有几百块了。

工作时间账户(Arbeitszeitkonto)

长期投资

许多德国公司都有Arbeitszeitkonto，记录你的工作时间和加班时间。

为什么这是一种投资方法呢？

你可以把你的奖金、加班时间、甚至工资的一部分转入这个账户，来购买时间。购买的时间可以以后折现，也可以用来提前退休，或突发情况下急需休假。

尽早做这件事情，职场萌新的每小时工资比已经拥有丰富工作经验的人们低多了，相当于投资自己的工资涨幅。

自己的职场发展，比任何一家公司的股票都值得信赖吧。

公司股票

短期/长期投资

许多公司都提供给员工购买公司股票的优惠。在有折扣的情况下，能买多少就买多少，既然入职这家公司，说明你好这家公司的未来发展。哪怕买到手就卖，也是赚的。

养老保险

长期投资

除了政府提供的退休保险（Rentenversicherung）外，在公司就职的员工还有由公司提供的养老保险选择：

1. 企业养老保险 Betriebliche Altersversorge，

   在一些公司也叫做Mitarbeiterfinanzierte Altersversorge。这种养老保险遵循的是Entgeltunwandlungen （Deferred Compensation），员工自付一半保险费，企业补贴一半 （也有公司是1/3，2/3），员工自付部分免税、免法定医疗保险费。退休后领取的养老金部分再交法定医疗保险费。

   企业养老保险是德国养老保险体系中重要的组成部分，如果确定要在德国养老，请务必仔细考虑是否参加企业养老保险。

   同时也应该注意自己所在公司的企业养老保险的规定，换公司是否可以转移，是否可以转移雇主所交的部分，交多少年可以开始领取。

2. 公司资助的养老保险保险 Unternehmensfinanzierte Altersversorge，

   这些保险完全由公司支付，不需要员工付费。免费的，不要就是浪费！通常有以下选择：

   • Berufsunfähigkeitsversorgung 职业伤残保险

   • Hinterbliebenenversorgung 意外身亡保险

   • Altersversorge 养老保险

   注意意外身亡保险: 只有直系亲属和婚姻关系可以获得这笔钱。

   职业伤残保险和意外身亡保险的额度应覆盖你已经有的贷款。